O FGTS tem duas modalidades de saque, e você só pode estar em uma de cada vez. A escolha parece simples, mas tem uma consequência importante na hora de uma demissão — vale pesar o que se ganha e o que se perde antes de decidir, porque mudar de ideia tem carência.
Neste guia você compara as duas modalidades, vê o que cada uma libera (e bloqueia) e como decidir conforme o seu cenário. Para dimensionar o saldo e a multa em jogo, a calculadora de FGTS ajuda.
As duas modalidades
Saque-rescisão é a regra automática: você não saca nada durante o contrato, mas, na demissão sem justa causa, retira todo o saldo de uma vez, além da multa de 40%. Saque-aniversário é opcional: você passa a sacar todo ano uma parte do saldo, no mês do aniversário — mas, na demissão, recebe a multa e não saca o saldo total.
| Aspecto | Saque-rescisão | Saque-aniversário |
|---|---|---|
| Saque do saldo na demissão | Saldo total | Bloqueado (só parcela anual) |
| Multa de 40% | Recebe | Recebe |
| Saque anual no aniversário | Não | Sim |
| Mudar de modalidade | Imediato ao optar | Reverter tem carência |
Como decidir
Não há resposta única — depende do seu cenário:
- Prefira saque-rescisão se há risco de demissão e você dependeria do saldo para se reorganizar: ele preserva o saque total.
- Considere saque-aniversário se o emprego é estável e a parcela anual ajuda no orçamento — lembrando que o saldo fica retido em caso de saída.
Aderir ao saque-aniversário é rápido, mas voltar ao saque-rescisão tem carência: o pedido de retorno só passa a valer a partir do primeiro dia do 25º mês seguinte à solicitação. Por isso a decisão não deve ser tomada às vésperas de uma possível demissão.
Perguntas frequentes
No saque-aniversário eu perco a multa de 40%?
Não. Você continua recebendo a multa de 40% na demissão sem justa causa. O que muda é que o saldo total fica bloqueado — libera só a parcela anual.
Posso usar o saldo do saque-aniversário como garantia?
Sim. Uma das razões para aderir é antecipar parcelas em operações de crédito com garantia do FGTS, geralmente com juros menores. Avalie com cuidado antes de comprometer o fundo.
Aderir ao saque-aniversário bloqueia todos os outros saques?
Não. O que fica retido é apenas o saque total do saldo na demissão. As demais hipóteses da lei continuam liberadas — como a compra ou amortização da casa própria, a aposentadoria e o saque por doenças graves.
Quanto eu teria de saldo e multa?
Estime na calculadora de FGTS antes de decidir entre as modalidades.
Conclusão
Saque-rescisão protege quem pode ser demitido; saque-aniversário ajuda quem tem emprego estável e quer liquidez anual — mas reverter tem carência. Antes de optar, veja saldo e multa na calculadora de FGTS.